Salud

Introducción a la temática de la página

El microseguro de salud (MSS) ofrece un camino prometedor para mitigar los riesgos de enfermedades y problemas de salud y ofrece la esperanza de que los pobres recibirán, por lo menos, un acceso adecuado y fiable a unos cuidados de salud asequibles. Los estudios demuestran que el acceso a los MSS reduce los gastos por cuenta propia, especialmente los debidos a eventos catastróficos, y mejora el acceso a la atención sanitaria de calidad. Además, la evidencia sugiere que los MSS estimulan importantes comportamientos de búsqueda de cuidados de salud. Aunque las cifras actuales indican que aproximadamente 40 millones de personas en todo el mundo tienen algún tipo de cobertura de MSS, se sabe poco acerca del impacto del MSS en cuanto a salud y bienestar de las familias, especialmente cuando se trata de los individuos más pobres. Por lo tanto, las lecciones extraídas de las experiencias de los actuales programas de MSS sirven como una guía para los profesionales en su lucha por superar muchos de los desafíos que limitan el crecimiento y el impacto del sector.

Las investigaciones indican que el 26% de los hogares de los países de bajos y medios ingresos recurren a préstamos y a venta de activos para cubrir los gastos sanitarios, lo que sugiere que existe una enorme brecha en la financiación de estos gastos. A pesar de que la atención médica está cada vez más considerada como un derecho humano y un bien público, la realidad es que es una de las limitaciones de recursos que hace más lento el despliegue y ampliación de la financiación sanitaria nacional. En estos casos, los MSS pueden ser una posible alternativa; estrategias híbridas que combinen el sector privado dándole a los MSS las fortalezas del sector público, también prometen empujar las fronteras en la financiación de los servicios sanitarios para los pobres.

Nuevas lecciones y cuestiones

Esta página temática está basada en la nota informativa titulada Innovaciones y Barreras en el Microseguro de Salud.

Los pobres perciben un mayor valor con coberturas completas de asistencia sanitaria, que incluyan tanto servicios de salud preventivos como rutinarios: Actualmente, la mayoría de productos de MSS cubren únicamente riesgos catastróficos que ocurren con poca frecuencia, ya que estos eventos son más fácilmente asegurables que las necesidades sanitarias cotidianas. Sin embargo, los programas de MSS luchan por alcanzar un número sostenible de miembros en este tipo de pólizas para los pacientes. Una solución ideal sería optimizar ambas necesidades, reduciendo simultáneamente la vulnerabilidad de los clientes a las catástrofes y mejorando los beneficios totales.
Los beneficios de los miembros deberían extenderse más allá de la hospitalización: pequeñas emergencias de salud son una preocupación apremiante para la mayoría de los hogares de bajos ingresos; cubrir esta demanda podría incrementar la contratación y la retención, mejorando así la viabilidad del programa de MSS y estabilizando los pooles de riesgo.
Mejorar las prestaciones para los pacientes externos anima a la realización de controles de salud, diagnósticos precoces y la atención oportuna de enfermedades leves: mejores comportamientos sanitarios deberían reducir los costes generales de los tratamientos y disminuir la frecuencia y coste de los siniestros que requieran de tratamiento con hospitalización, mejorando así la viabilidad general de los programas de MSS y potencialmente contribuyendo a mejores resultados de salud.
Ofrecer descuentos para consultas rutinarias y medicinas: no sólo los descuentos pueden mejorar el valor percibido y animar a la contratación y renovación de los MSS, sino que también los descuentos pueden prevenir hospitalizaciones innecesarias, y en última instancia permiten reducir las primas o mejorar los beneficios.
Beneficios que no requieran dinero en efectivo pueden ayudar a los clientes a superar restricciones financieras cuando se da un siniestro: beneficios que no requieran dinero permiten a los clientes acceder a la atención médica sin tener que pagar en efectivo por adelantado y posteriormente presentar una solicitud de reembolso. En cambio, la aseguradora se encarga de pagar, a menudo con tarifas ya negociadas, al proveedor de atención médica en nombre del paciente.
Subcontratar la administración de los MSS a terceros administradores (TA) puede mejorar la eficiencia operacional del MSS: la aparición de más TA que utilicen soluciones tecnológicas adaptadas al contexto local posiblemente ayudará a controlar tanto los costes administrativos como los de los siniestros en el campo de los MSS, caracterizado por los bajos márgenes y las numerosas transacciones.
Las asociaciones público-privadas (APP) son soluciones potenciales al reto de ofrecer coberturas de MSS completas: proveer de acceso a la atención sanitaria a menudo requiere de la cooperación y la combinación de competencias entre el sector público y el privado, cada uno aportando roles complementarios. En particular, las APP pueden impulsar la creatividad y eficiencia del sector privado y las capacidades de recaudación de fondos y de distribución de servicios de salud del sector público.
Las entidades públicas pueden coordinar a los actores del sector privado para crear pooles de riesgo más grandes y estables, y para mejorar el acceso a los servicios de salud: el sector público puede proveer de una regulación que de facilidades y haga accesible los servicios de salud infrautilizados que el sector privado puede utilizar para ampliar el acceso y reducir los costes, y puede promulgar y hacer cumplir las normas de calidad y acreditación.