Proving Client Value

El último paso del proceso de creación de valor para el cliente (véase Figura a continuación) consiste en comprender y medir el impacto del microseguro. El microseguro mejora la capacidad de gestión del riesgo y reduce la vulnerabilidad de los hogares de bajo ingreso? El microseguro mejora el bienestar de los clientes, sus familias y comunidades?

Como se describe sucintamente en Microinsurance Paper 1: Literature review of microinsurance, el impacto puede medirse en varias dimensiones. En primer lugar, el nivel de protección que ofrece el seguro cuando ocurre un shock (ex-post); a modo de ejemplo, ¿qué tan eficaz es la protección del seguro de salud para proteger a familias de gastos catastróficos en caso de enfermedades graves? El nivel de consumo, los activos u otras dimensiones de bienestar (como la salud, la nutrición, la matriculación escolar) son indicadores que pueden medirse. En segundo lugar, el microseguro puede tener impacto en el comportamiento de los hogares antes de que ocurran tales shocks (ex-ante). El seguro puede inducir a los clientes a redireccionar sus actividades y activos hacia inversiones empresariales de mayor rentabilidad, pese a que puedan parecer más riesgosas; a modo de ejemplo, el acceso al seguro de cultivos  podría alentar a los agricultores a plantar semillas híbridas  que prometen mayores rindes, pero también son más caras.

También es importante comprender quién es el más beneficiado. Las evaluaciones no deberían medir simplemente los impactos promedio en una población, sino llegar a comprender el tipo de cliente y miembros de familia que más pueden beneficiarse del seguro ofrecido. Por último, el establecimiento de planes de microseguro podría tener efectos indirectos sobre los sistemas de protección existentes, tales como el seguro informal y los mecanismos de asistencia mutua en las comunidades involucradas. Por ejemplo, otros sistemas de seguro informal pueden verse afectados y socavados, posiblemente con efectos perjudiciales para algunos hogares e individuos.

Puede evaluarse el impacto usando un espectro de metodologías de investigación cuantitativa y cualitativa. Sin embargo, se destacan dos cuestiones metodológicas. Para analizar el impacto de los planes de seguro, es necesario formular hipótesis creíbles que permitan evaluar el impacto del seguro frente a la ausencia de seguro. Para ello se establece un grupo de no beneficiarios (grupo de control) que son similares a los beneficiarios (grupo de tratamiento) a efectos de realizar la comparación pertinente. Lo ideal es que ambos grupos se armen de manera aleatoria. Otros diseños alternativos incluyen diseños cuasi-experimentales (por ejemplo, experimentos “naturales”, o aprovechamiento de la introducción escalonada de planes o evaluación que aprovechan normas de implementación que permiten generar hipótesis creíbles). También deben tomarse recaudos para dar cuenta de las estrategias existentes de gestión del riesgo.  El interrogante es si las personas pobres se beneficiarían del seguro en relación con estas alternativas (a menudo institutos informales con características de seguro). Un reto importante consiste en comparar el costo del seguro  con el costo (implícito) de tales arreglos alternativos.

Hay al menos 20 evaluaciones rigurosas de impacto en curso; por lo tanto, pronto se contará con más evidencia disponible. El Fondo apoya a varias de estas evaluaciones: