Economías de escala mediante la afiliación obligatoria ¿pero qué hay del valor para el cliente?
Para que las iniciativas de microseguro sean rentables, estas deben alcanzar economías de escala; una forma de lograr esa escala es ofrecer productos obligatorios. Ahora bien, ¿pueden los productos obligatorios ofrecer valor al cliente? Dos aseguradoras kenianas, destacadas en nuevos estudios sobre valor para el cliente y justificación económica, demuestran que los productos de seguro obligatorio pueden agregar valor al cliente. Al diseñar productos obligatorios, las aseguradoras deben tener en cuenta el valor para el cliente, dado que la viabilidad a largo plazo depende de que los productos satisfagan las necesidades del cliente y le agreguen valor.
En el estudio Mejorar el valor pa ra el cliente de los microseguros: Apreciaciones de la India, Kenya y Filipinas, el seguro de salud y de vida crédito obligatorio del “Jamii Bora Trust” resultó ser un producto que agregaba valor al cliente en comparación con regímenes gubernamentales e informales. El análisis fue realizado usando la herramienta PACE de medición de valor para el cliente, que analiza el valor agregado de los productos de seguro, y para ello los compara entre sí y con otros medios que ofrecen protección contra riesgos similares (incluidos mecanismos informales y esquemas de seguridad social). Sin perjuicio del requisito de afiliación obligatoria, el producto de Jamii Bora tuvo una buena puntuación porque ofreció una relación calidad/precio relativamente buena, era simple de entender, y de fácil acceso. Jamii Bora ofreció un servicio superior en comparación con los mecanismos informales, como así también una cobertura más integral, a un precio similar, en comparación con el plan nacional de seguro médico.
Los productos obligatorios también pueden ofrecer valor indirecto para el cliente, si las aseguradoras pueden aprovechar las lecciones aprendidas y las ganancias disponibles para desarrollar productos de microseguro más complejos (e integrales). Como se ilustra en el estudio, Un caso de negocio de los microseguros, el seguro de crédito obligatorio de Cooperative Insurance Company Ltd (CIC) alcanzó la escala necesaria y generó ganancias significativas. CIC usó estas ganancias para establecer una unidad de microseguro, desarrollar capacidades internas, y diseñar más productos de microseguro integral, tales como Bima y Jamii, que ofrece plan de beneficios de salud, gastos funerarios, pérdida de ingreso y accidentes personales para el asegurado principal y las personas a cargo que éste designe.
Para aprender más sobre valor al cliente y la viabilidad del microseguro vea las grabaciones de los webinars sobre "Mejorando el valor al cliente en microseguros" y "La viabilidad del microseguro".