Lograr operaciones de microseguro sostenibles es un proceso iterativo
La experiencia de las aseguradoras analizadas en un nuevo estudio, “Un caso de negocio de los microseguros”, resalta la importancia de estar atento a la experiencia, de aprender constantemente del mercado, y de ajustar los procesos y la tarificación de productos.
Old Mutual de Sudáfrica, una de las aseguradoras estudiadas, inicialmente tuvo dificultades con el índice de siniestralidad de su producto de seguro funerario colectivo. El índice de siniestralidad superó el 100% en 2005 y 2006, frente a un objetivo del 68% que se incluía en los supuestos empleados para tarifar el riesgo. Esto obedeció, en parte, a que la experiencia siniestral (mortalidad) era superior a la esperada a partir de datos recogidos de otros segmentos del mercado. A esto se sumó otra razón: las pólizas incluían una cláusula que permitía a los miembros reemplazar a las personas a cargo.
Para seguir la evolución de la tasa de mortalidad, Old Mutual instauró un proceso de revisión en virtud del cual se generaba una respuesta automatizada cuando el índice de siniestralidad de un grupo superaba el 70%. El personal actuarial de Old Mutual tomó entonces la decisión de aumentar las primas. Así, en 2008 se aumentaron las primas de muchos grupos de alto riesgo, lo que trajo aparejado un incremento de pólizas vencidas, pero mejoró la calidad de los grupos que Old Mutual retuvo en la cartera.
Old Mutual hizo otro ajuste en 2009 para eliminar una cláusula de la póliza en virtud de la cual un miembro principal podía reemplazar un adulto asegurado a su cargo por otra persona al ocurrir el fallecimiento de la persona a cargo originalmente asegurada, sin cambio alguno en la prima. A raíz de dicha cláusula la póliza, durante su plazo de vigencia, proporcionaba cobertura para un número de personas cada vez mayor al inicialmente previsto, aumentando así el riesgo de siniestralidad.
Los ajustes al proceso, al producto y a la tarificación que se realizaron como consecuencia del seguimiento de los siniestros han contribuido a mejorar el índice de siniestralidad, que actualmente oscila entre el 63% y el 68% (en el nivel objetivo o cerca de ese nivel). El seguimiento de la experiencia siniestral es un aspecto a tener en cuenta al evaluar la rentabilidad de las iniciativas de microseguro que se presentan en este estudio.
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